一,、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是近年來(lái)支付服務(wù)方式的重要?jiǎng)?chuàng)新之一,，也是新興電子支付的主要表現(xiàn)形式。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于上世紀(jì)90年代初的美國(guó),，隨后在韓國(guó)和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展,。中國(guó)的移動(dòng)支付最早出現(xiàn)在1999年,，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門合作,，在廣東等一些省市開始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn),。經(jīng)過近10年的發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)應(yīng)該說初具規(guī)模,，無(wú)論是從業(yè)機(jī)構(gòu),、市場(chǎng)占有情況，還是用戶數(shù)量,、業(yè)務(wù)規(guī)模,，都取得了較好的發(fā)展,。但移動(dòng)支付的發(fā)展也受到運(yùn)營(yíng)環(huán)境、安全技術(shù),、政策法規(guī)等因素的制約,，與蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)相比,，中國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)表現(xiàn)出一種不溫不火的狀態(tài),。 目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了較完備的價(jià)值鏈,。廣大商業(yè)銀行,、各主要移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商以及眾多的第三方支付服務(wù)組織都積極參與進(jìn)來(lái)，有力地促進(jìn)了我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,。移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍已經(jīng)涉及轉(zhuǎn)賬匯款,、網(wǎng)上購(gòu)物、公共繳費(fèi),、手機(jī)話費(fèi),、公共交通、商場(chǎng)購(gòu)物,、個(gè)人理財(cái)?shù)群芏囝I(lǐng)域,。但受諸多因素的影響，移動(dòng)支付主要應(yīng)用于小額支付,；另外,，由于業(yè)務(wù)收益分成所涉及的環(huán)節(jié)較多，同時(shí)需要負(fù)擔(dān)前期建設(shè)的基礎(chǔ)費(fèi)用,，在目前業(yè)務(wù)發(fā)展未達(dá)到預(yù)期規(guī)模的情況下,，整個(gè)行業(yè)仍處于非盈利狀態(tài)。

從移動(dòng)支付發(fā)展的外部環(huán)境來(lái)看,，在政策法律方面,，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的法律法規(guī)體系逐步成熟，但在電子支付相關(guān)政策法律方面還不夠完善,，第三方電子支付組織的合法性尚未得到認(rèn)可,；在經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持連續(xù)快速增長(zhǎng),，居民消費(fèi)水平不斷提高,，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，信息化得到較廣泛的應(yīng)用,；在社會(huì)文化環(huán)境方面,，我國(guó)手機(jī)用戶群體不斷增加，刷卡消費(fèi)習(xí)慣逐漸形成，社會(huì)信用體系也在逐步完善,；在技術(shù)環(huán)境方面，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)非常成熟,，中國(guó)

銀聯(lián)的POS跨行網(wǎng)絡(luò)體系也覆蓋各商業(yè)銀行,。我們可以通過一組具體的數(shù)字來(lái)了解我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展情況。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù),，截至2009年6月底,，全國(guó)手機(jī)支付用戶總量突破1920萬(wàn)戶；2009年上半年共計(jì)實(shí)現(xiàn)交易6268.5萬(wàn)筆,，金額170.4億元,，較去年同期分別增長(zhǎng)42.4%和63.7%，預(yù)計(jì)全年將超過350億元,。再來(lái)看移動(dòng)支付的潛在市場(chǎng)—網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)的發(fā)展情況,，根據(jù)國(guó)內(nèi)某調(diào)查機(jī)構(gòu)公布的數(shù)據(jù)，2008年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的年交易額首次突破千億元大關(guān),，達(dá)到1200億元,，說明移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模還有很大發(fā)展?jié)摿ΑＷ詈笤倏匆苿?dòng)支付用戶的基礎(chǔ)數(shù)量,，根據(jù)工業(yè)和信息化部發(fā)布的數(shù)據(jù),，截至2009年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為3.38億,，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶為1.55億,，占46%，而整個(gè)手機(jī)用戶的規(guī)模高達(dá)7億,，這為移動(dòng)支付提供了巨大的市場(chǎng)空間,。總的來(lái)看,，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展處于非常有利的發(fā)展時(shí)機(jī),。

二、中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展條件

1) 中國(guó)手機(jī)用戶智能終端占比低,，系統(tǒng)平臺(tái)具有多樣性

根據(jù)工業(yè)和信息化部10月底發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，中國(guó)移動(dòng)電話用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到95230.5萬(wàn)戶，3G用戶規(guī)模已突破1億,，達(dá)到10245.7萬(wàn)戶,。但其中智能手機(jī)的占比依然較低，這在很大程度上限制了遠(yuǎn)程支付的發(fā)展,。根Nielsen和艾媒咨詢公布的研究數(shù)據(jù),，中美手機(jī)終端類型對(duì)比中，中國(guó)智能手機(jī)的占比為19.5%，相比美國(guó)的43.0%還有較大差距,。

2) 安全性擔(dān)憂,、消費(fèi)者使用習(xí)慣不成熟阻礙移動(dòng)支付發(fā)展

近一兩年，移動(dòng)支付逐步走入了人們的生活,，然而一些與之相關(guān)的安全性事件,，如木馬病毒、資金被盜等情況也屢屢發(fā)生,，在很大程度上阻礙了移動(dòng)支付的推廣,。慧聰鄧白氏的一項(xiàng)用戶調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,，“安全性差”和“對(duì)業(yè)務(wù)不了解”是消費(fèi)者不使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要原因,。特別指出的是，“對(duì)業(yè)務(wù)不了解”表明移動(dòng)支付的 應(yīng)用場(chǎng)景還相對(duì)較少,，用戶的使用習(xí)慣也遠(yuǎn)未建立起來(lái),。

3) 近端支付標(biāo)準(zhǔn)的選擇

在近端支付方面，中國(guó)近端支付標(biāo)準(zhǔn)一直未有定論,，這使得在長(zhǎng)期以來(lái)市場(chǎng)一直在兩種標(biāo)準(zhǔn)的選擇之間徘徊不前,。這不僅影響到上有產(chǎn)業(yè)鏈的制造商們對(duì)硬件生產(chǎn)的 投入，也使得在下游的商戶們不得不安裝多個(gè)種類的POS機(jī),，這樣不僅消耗了社會(huì)資源,，也使消費(fèi)者在多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品面前無(wú)所適從，在很大程度上

影響了移動(dòng)支 付的普及,。

三,、影響移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素

從移動(dòng)支付在各國(guó)的發(fā)展情況來(lái)看，影響其發(fā)展主要有下列因素：

一是盈利性,。對(duì)于一種通過市場(chǎng)化方式推廣的服務(wù)品種,，盈利性是吸引各方積極參與的重要因素，也是保持這一產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障,。由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈涉及眾多主體,，并產(chǎn)生了許多具體應(yīng)用模式，有的是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo),，有的是商業(yè)銀行主導(dǎo),，還有的是第三方支付組織聯(lián)合有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行主導(dǎo)。但無(wú)論誰(shuí)來(lái)主導(dǎo),，均要發(fā)揮各類主體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，尋求良好的盈利模式，實(shí)現(xiàn)多方共贏,。因此,，盈利性的問題實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈如何協(xié)調(diào)發(fā)展的問題,。

二是安全性。移動(dòng)支付作為新興產(chǎn)業(yè),，其發(fā)展前景是非?？捎^的，然而對(duì)廣大用戶來(lái)說,，大家在接受移動(dòng)支付帶來(lái)的方便,、快捷等好處之前，也非常關(guān)注支付的安全性問題,。安全性包括技術(shù)安全和資金安全兩個(gè)方面。技術(shù)安全是指使用移動(dòng)支付是否對(duì)手機(jī)等設(shè)備有特殊的要求,，是否更換現(xiàn)有的手機(jī),，是否要更換SIM卡，用戶的銀行賬戶和個(gè)人身份等敏感信息,，通過手機(jī)和商家的網(wǎng)站,、支付網(wǎng)絡(luò)等傳輸和存儲(chǔ)，它的安全性怎樣,？資金安全是指移動(dòng)支付通過第三方支付組織處理時(shí),，通常會(huì)存在資金沉淀問題。這些資金的所有權(quán)依法屬于客戶,，但實(shí)際上由第三方支付企業(yè)進(jìn)行支配,，如何保障沉淀資金的安全也是廣大客戶關(guān)心的問題。因此,，有關(guān)各方要通力合作,，不斷創(chuàng)新，提供更多手段和方法,，使得我們的移動(dòng)支付解決方案更加安全,、保險(xiǎn)。

三是便利性,。便利性是移動(dòng)支付的靈魂和生命,。移動(dòng)支付便利性的提高，一方面在于手機(jī)和新興技術(shù)的有機(jī)結(jié)合,；另一方面在于從用戶的角度出發(fā),，對(duì)傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)處理模式和處理流程進(jìn)行重組或創(chuàng)新。出于對(duì)便利性的追求,，催生了移動(dòng)支付眾多的業(yè)務(wù)處理模式,，但每一種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展必須要以安全性為前提。

四是公信力,。社會(huì)公眾的接受程度決定了移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額,。檢驗(yàn)社會(huì)公眾的接受程度，首先要看社會(huì)公眾能否方便地獲得移動(dòng)支付服務(wù)，其次要看社會(huì)公眾是否認(rèn)可移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn),，是否愿意使用手機(jī)辦理支付業(yè)務(wù),；第三，其他支付方式的普及情況以及社會(huì)公眾的支付習(xí)慣也影響對(duì)移動(dòng)支付的接受程度,。

五是法制化,。完善的法規(guī)制度是移動(dòng)支付健康發(fā)展的重要保障。移動(dòng)支付的發(fā)展目前還處于成長(zhǎng)階段,，與此相對(duì)應(yīng),，其發(fā)展環(huán)境也表現(xiàn)出一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期

的稚嫩、無(wú)序的特征,。許多業(yè)務(wù)在政策灰色地帶的快速發(fā)展,，面臨未來(lái)業(yè)務(wù)被管制的政策風(fēng)險(xiǎn)。必須從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入,、電子貨幣發(fā)行,、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面完善相關(guān)法規(guī)制度，明確相關(guān)主體的權(quán)利,、義務(wù)和責(zé)任,，保障廣大用戶的合法權(quán)益，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境,。

六是標(biāo)準(zhǔn)化,。移動(dòng)支付涉及眾多參與機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)間通過電子信息交互完成支付業(yè)務(wù)處理,。因此,，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)暢通處理的前提，只有統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)才能規(guī)范產(chǎn)業(yè),，進(jìn)入正軌化發(fā)展,。目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還沒有形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，各運(yùn)營(yíng)主體也沒有一個(gè)整體的推廣模式,，這樣很難形成一個(gè)中長(zhǎng)期規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展思路,。要總結(jié)中國(guó)銀行卡發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，防止在移動(dòng)支付領(lǐng)域再一次出現(xiàn)銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”工程,。在多方運(yùn)營(yíng)主體并存,、業(yè)務(wù)模式層出不窮的情況下，必須做好有關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ),。

四、中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展方向與策略建議

針對(duì)上述對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析,，我們認(rèn)為行業(yè)的發(fā)展將向以下幾個(gè)方向發(fā)展：

1) 注重多平臺(tái)的應(yīng)用

雖然中國(guó)手機(jī)用戶整體正在向智能化轉(zhuǎn)變,，但功能手機(jī),、山寨機(jī)還廣泛存在，并且智能手機(jī)的操作系統(tǒng)還具有多樣性,，因此跨平臺(tái)的移動(dòng)支付成為一個(gè)重要趨勢(shì),。未來(lái)，移動(dòng)支付不僅可以通過APP應(yīng)用程序的形式進(jìn)行操作,，也可通過WAP或者短信,、語(yǔ)音等形式完成。

2) 安全性需得到保障

在手機(jī)安全方面,，由于手機(jī)涉及到用戶的諸多私密信息,，且一旦丟失造成的經(jīng)濟(jì)損失將非常之大，隨著手機(jī)操作系統(tǒng)逐步完善成熟,，一些木馬病毒也應(yīng)運(yùn)而生,，對(duì)手機(jī)支付的安全造成了嚴(yán)重的威脅。因此在移動(dòng)支付的安全方面,，一是需要支付服務(wù)提供商通過軟、硬件的方式進(jìn)行防護(hù),；第二,，也要通過一些手機(jī)號(hào)綁定、短信驗(yàn)證碼等方式進(jìn)行支付確認(rèn),；最后,，就是要完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，切實(shí)保障用戶的移動(dòng)支付過程和資金的安全,。

3) 移動(dòng)支付的形式將更加多樣化

未來(lái),，移動(dòng)支付將和更多的技術(shù)形式進(jìn)行結(jié)合，它的內(nèi)涵將進(jìn)一步豐富,。例

如,，與二維碼的結(jié)合，將使移動(dòng)支付不再割裂地分為近場(chǎng)和遠(yuǎn)程,；與LBS技術(shù)的結(jié)合,， 本地搜索和消費(fèi)將在信息和資金方面實(shí)現(xiàn)完全閉環(huán)；與指紋,、語(yǔ)音識(shí)別的技術(shù)結(jié)合,，將使移動(dòng)支付甚至擺脫對(duì)手機(jī)的依附。

4) 移動(dòng)支付需要更多的應(yīng)用場(chǎng)景

如同Google Wallet 的發(fā)展路徑一樣,，移動(dòng)支付將可能是POS收單,，還可能是預(yù)付費(fèi)卡、本地折扣,、用戶積分,，甚至是面向個(gè)人的消費(fèi)信貸,。基于這些支付形式,，無(wú)疑將產(chǎn)生更多豐富類型的商業(yè)形式,。

在我們看來(lái)，移動(dòng)支付除了繼續(xù)廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上購(gòu)物,、游戲充值,、生活類繳費(fèi)以外，還將廣泛地與線下付款,、移動(dòng)金融理財(cái),、移動(dòng)終端的機(jī)票預(yù)訂等更多的應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合，并通過如銀行賬戶綁定支付等更加便捷的支付方式,，為用戶提供廣闊的應(yīng)用覆蓋和完善服務(wù),。

社會(huì)的發(fā)展，科技的進(jìn)步,。加上這一科技所提供的便捷,。

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